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嗜血担保：每笔借贷背后，都是滚滚天雷，炸的你倾家荡产！|2019-12-5

2019-12-05 08:47 分类：百家争鸣
1

三个月前，我关注过一套上海的法拍房。
房产背后，只有一条连带担保的违约债务，债务背景清晰，债权关系单纯。
这既是一个优质的法拍标的，又是一个幸福家庭的坠亡。
被执行人，是一名背景单纯的国企员工。
寒窗苦读数十载，又穷极两个家族的毕生心血，方在偌大魔都有了一角栖息之地。
两年前，相识多年且有提携之恩的老领导，拿着一份380万的贷款担保协议，找到了他。
老领导是上海土著，跳出国企之后，创业做的风生水起，是圈内公认的老大哥。
家里放着价值半亿的房本；港口屯着价值千万的货柜；去趟夜总会，抵得上自己半月薪水；
对自己亲如兄弟，过去有提携之恩，现在又时常帮助；偶尔还带着自己穿行在魔都的灯红酒绿中……
这样一个怎么看都没问题的人，这样一个时常帮你且没有任何理由坑你的人，这样一个有上亿资产兜底的人，找到你帮忙——
帮忙担保而已，帮忙短期周转而已，帮忙签字而已，区区380万而已，你签还是不签？
能有什么问题？能出什么问题？找你，那是看得起你！
两年后，雷暴了，老大哥跑了。
原来半亿的房本，早已分别被二次抵押给9家银行；

原来价值千万的货柜，早已被抵押给担保公司；

原来没有任何理由坑你的人，在找到你之前，已经找过圈内所有朋友担保，先后贷了2个多亿；

……

你以为你只是担保了300万，他还有上亿资产兜底……殊不知，他欠下的远不止是你所担保的300万！其背后，可能是100个300万。
你永远不知道，一份担保协议的背后，是一个多么巨大的坑！
再之后，被执行人所担保的380万贷款，需承担连带偿还责任。
对于刚在上海站稳脚跟的中产家庭来说，一夜之间的380万债务，几乎是灭顶之灾。
冻结工资、查封房产、强制拍卖、妻离子散……
一个签字，一份担保，一套法拍房。
 
一个被债务担保炸的倾家荡产、妻离子散的幸福家庭。
2

这只是被多年老友坑的妻离子散，你见过被骨肉至亲坑的家破人亡的么？
这是那个做“法拍房”背景调查的朋友，告诉我的另一件异常沉痛的事。
同样，也是因为担保。
被执行人是哥哥，体制内公职人员，一妻一女，寒窗苦读，终得安稳。
弟弟是个生意人，同样风生水起。不仅家中父母，一直得弟弟照料，连哥哥买房的首付，弟弟都曾施以援手。
三年前，弟以扩大生产规模为由，向银行申请贷款270万，想让哥以公职为担保。
在我们这个国家的很多城市，体制内的公职编制几乎等同于固定资产，公职人员担保几乎等同于房产担保，总能贷出钱来。
这个时候，哥怎么可能拒绝？
且不说，一直被弟照料的父母；更不提，施以援手的首付……单纯冲着老弟厂里那上百号员工，上千万设备兜底，四五套房产作保，也无法拒绝。
不是让你贷款，也不是让你借钱，仅仅是让你在担保合同上签个字而已！签还是不签？
 
能有什么问题？能出什么问题？这是自己的骨肉至亲啊！
再然后，事情就按着计划发生了。
刚开始是私人借贷，然后是小额信贷公司，接着是银行，最后是哥哥所担保的270万……
几乎是一夜之间，所有的雷都爆了。也几乎是一夜之间，老弟也不知所踪。
厂里的设备，早被分别抵押给三家银行；

老弟的四套房，早已全部做了二次抵押；

连老弟丈母娘的唯一一套房产，也在2年前抵押给私人借贷；

最后的无奈之时，老弟连4000块的P2P消费金融都借了；

……

直至最后一刻，哥哥才知道两件事——
弟弟的总债务规模，是9300万！
 
而在自己担保的那一刻，弟弟已欠下8000万债务，到了山穷水尽的时候！
 
自己提笔签字之时，弟弟只字未提，哥哥仍旧以为这只是单纯的周转！
再然后，哥哥需要承担270万的连带偿还责任。
银行起诉，房产保全，法院判决，强制执行；上门查封拍卖房产，单位冻结工资；失信被执行人公示……
正当事业上升期的被执行人，顶着老赖的帽子，前途尽失。
被执行人的妻子，为了确保执行措施不影响自己和孩子，不得已离婚，带着小孩独自生活。
被执行人的父母，一个自杀了，一个痴呆了……
一个签字，一次骨肉至亲的守望相助。
 
一个被债务担保炸得家破人亡的原生家庭。
3

在三四线城市，更常见的是“多人联保”。
小城市，小圈子，更讲人情冷暖，更讲关系链条。
大家都是发小，从小学、初中、高中一路走来，大学毕业，又都回到小城。
认识何止十年，甚至多为世交。情分、面子，甚至还有近乎血浓于水的生死亲情。
哥们儿也是正经人，贷款也是办正事儿。不是烂赌鬼，不是去挥霍，而是做生意、开厂子、要周转，遇到难处了。
不是让你一个人签字担保，而是兄弟四五个一起作保。
别人都签字了，我为什么不能签？别人都不害怕，我为什么要害怕？
别人都是兄弟，我怎能不是兄弟？
在三四线城市，这种身家清白的多人联保，基本上轻松能贷出来100万。
如果这三五个人还都是体制内的公职人员，不需要固定资产，轻松能贷出来至少三四百万。
吃上三五顿饭，喝上三五顿酒，签上三五个字，贷出三四百万。
 
再过上三五年，该来的雷就该来了，该跑路的兄弟也该跑路了……
再然后，这三五个担保的兄弟就惨了。
对于小城市来说，上老赖黑名单不是开玩笑。如果恰好这几个人还都是公职人员，那
几乎就是整个家族的耻辱和坠亡。
最后，这三五个担保的兄弟，哪怕卖房筹钱，再拼上个倾家荡产，都要把凑钱偿还。
三五个担保签字，看似古道衷肠的守望相助。
 
这背后，是几个家庭的彻夜难眠，乃至是家道中落。
4

朋友说，在这个行业里做得越久，越能感受到世态之炎凉。
更可耻的是，这些炎凉世态，却偏偏被包裹以温暖的外衣。
在签订担保协议的那一刻，每个人都带着守望相助的美好，带着骨肉至亲的血脉相依，带着师长挚友的脉脉温情。
正是这些守望相助、血脉相依和脉脉温情，拖曳着一个又一个的家庭万劫不复！
在债务担保这件事中，有一个几乎是注定暴雷的致命死局——
亲友担保，是暴雷债务人的债务链条“最后一环”。
绝大多数的暴雷债务人，他们的借贷流程几乎雷同：
先是，正规银行和机构的固定资产抵押或小微企业信用贷；

然后是，生意伙伴间的互为担保；

接着是，至亲和挚友的银行担保贷款；

最后是，各种高息民间借贷机构和高利贷……

看见了吧，骨肉至亲和多年挚友的担保债务，全部在整个债务链条的后半程。
在债务人找到我们担保之前，他们已经抵押了全部资产，背负上巨额债务，借无可借，到了暴雷边缘。
但他们还想翻盘，他们还想赌一次。
他们把罪恶的手伸向了自己的骨肉至亲和多年挚友，并可耻隐瞒了自己背负的真实债务。
这世间最可怕的幻想就是，我能翻盘；
而比“我能翻盘”更可怕的幻想是，我相信他能翻盘。
无数事实告诫我们，现实没有童话。
所有最后一刻仍想翻盘的人，不仅自己将滑坠入更大的深渊，还将拽着身边能抓住的一切救命稻草，一同堕入深渊。
 
我们签下协议的那一刻，就注定了家破人亡、妻离子散的结局！
 
我们永远不知道，担保合同的纸张背后藏着的是，多么恐怖的深渊巨坑！
 
我们永远不知道，兄弟挚友的笑容背后藏着的是，多么恐怖的滚滚天雷！
 
人性之恶，在善意和美好里极致绽放！
5

永远、永远、永远，不要给任何人担保。
 
无论是至亲以血浓于水相威胁，还是挚友以多年相识为绑架，抑或是公司以升职加薪为允诺，永远都不要为任何人担保。
这是我看完近百套法拍房的尽调资料之后，最想送给所有人的一个告诫！
这个告诫的背后，是一个个家庭的妻离子散，是一个个家庭的坠入深渊！
对想让你在担保协议上签字的所有亲友，勇敢say no！
 
拒绝他们，并击碎他们翻盘的幻想！
这就是你对他们最大的帮助！
请将此文转发给身边的亲戚朋友，让更多的人跳出债务担保的深坑！
 
尤其是转给三四线城市里的亲朋好友，那里是债务担保问题的重灾区！
 
尤其是转给自己的父母，他们更容易被亲情和友情羁绊，无数堡垒都是从父母的关系网被最初攻破！
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