最近几天没有什么好的内容可写，所以也就没有硬写。

不过，这两天群里有很多人问一个问题：住房贷款到底采取固定利率好还是浮动利率好？

由于问的人很多，我觉得这个问题可能也是很多人关心的问题，所以今天我们就简单的和大家说说这个问题。

文章不长，给大家提供一个思路。

我们先直接给结论：短期贷款的，比如小于5年的，建议采取浮动利率；5-10年的，自己看着办；长期贷款的，比如10-30年的，建议采取固定利率。

我们先说说什么叫做固定利率和浮动利率。

所谓的“固定利率”就是指：无论以后贷款基础利率（也称LPR）是上调还是下调，你的房贷利率都不会有丝毫变化。

所谓的“浮动利率”就是指：以后贷款基础利率（也称LPR）上调或下调了，你的房贷利率也会跟着上调或下调。

如果你想在这两种利率之间“赚便宜”，那么你就要对未来的经济形势做一个判断：

1、如果未来经济形势不好，那么央行就可能会降息，这个时候采取浮动利率就比较划算——你每年还的贷款就可能会减少；

2、如果未来经济形势很好，甚至可能过热，那么央行就可能加息，这个时候采取固定利率就比较划算——经济形势好，你的收入增加，还款压力就会小了；经济形势过热，央行加息，采取固定利率也等于你每年的还款减少了。

那么中国未来的经济形势会怎么样？

这几年随着中美贸易战、世界逆全球化抬头、中国步入中等发达国家行列，未来的经济增长承受比较大的压力……

为了刺激经济的发展，就可能采取比较低的利率。

采取比较低的利率有以下的好处：降低贷款利率，企业就会去银行贷款，企业拿到贷款后就会扩大生产，扩大生产就需要招收更多的工人，这样就能拉动经济发展；降低贷款利率，已经有大量贷款的企业，每年偿还银行的贷款就少了，这样就能减缓企业的压力，这也能促进经济的发展；降低存款利率，你把钱存银行的利息就会变少，甚至跑不过通胀，你就会把钱拿出去消费或投资，这样也能促进经济的发展……

正是因为这个原因，每当一个国家经济形势不好的时候，就会采取降息的措施。

比如，最近10年，日本、欧盟的经济就比较差，所以它们的基准利率就非常的低。

我们以欧盟为例。

假设你在2012年的时候贷款了100万欧元（10年还清），当时的贷款利率为2.25%。如果你在那时采取了固定利率那么你就亏了，因为在2012年以后，欧盟的贷款利率就一直在下降。

那么，中国现在处于什么阶段？

中国的人均GDP已经达到1万美元，已经步入中等发达国家行列。

当步入中等发达国家以后，就有一个“中等收入陷阱”，经济发展就会减缓。

道理很简单：房子有了、车子有了，其它大额的消费就少了，大家赚到钱后就会存起来，经济自然要减缓了。

这个时候，想要保持经济持续发展就要刺激消费，就需要采取更低的利率。

目前，中国的贷款基准利率为4.35%，这个还是偏高的，还有下调的空间。

与日本相比，目前我们至少还有3个点的下调空间——目前，日本的贷款利率只有1.5%左右。

假设你把现在的中国当成1994年左右的日本，那么你采取浮动利率就赚了，因为在后面的几十年里，日本的贷款利率一直是下降的。

也就是说，从目前中国经济发展的形势看：无疑是采取浮动利率比较划算的。

说到这，或许有人会问：既然采取浮动利率好，难道银行会那么好心的少收我们的钱？

其实，这个和银行没有太大的关系。

因为银行的钱都是老百姓存在银行了，贷款利率下调了，存款利率也会下调，所以无论基准利率上调还是下调其实和银行关系不大。

举个简单的例子：你把钱存到我这，我一年给你1%的利息，然后我们把你的钱再贷给别人，收4%的利息，差值是3%。现在我降息了，贷给别人只收3.5%的利息，同样你存在我这的钱，我也给你少了0.5%的利息了，差值还是3%。

既然这样，或许大家就会说：那就采取浮动利率呗。

事情没有那么简单！

因为我们还不是发达国家。

发达国家房子、车子、道路、桥梁等建设都比较完善了，所以它们的经济发展就停滞了——没事做了。

但是，我们不一样！

我们还是发展中国家，还有6亿的农村人，经济发展还有很大的潜力。

经济增长的潜力越大，需要的货币就越多。

印的货币越多，通胀的压力就越大，当控制不住通胀的时候，就需要加息。

比如，前几年，土耳其和美国斗，资本不断外流，短期内外汇大幅度的减少，导致物价指数飞涨。

为了阻止美元外流，控制物价，土耳其不得不采取加息措施：加息了，土耳其里拉就值钱，大家就不会再抢着换美元了；加息了，存银行的利息增加了，大家就不会拿着钱到市场上抢购商品，物价指数就下降了……

假设我们把2013年时候的土耳其当成现在的中国，如果你采取浮动利率就亏大了，因为后面几年，土耳其的贷款利率是不断上调的，而且幅度非常大。

再比如，大家也知道，前几年委内瑞拉的货币崩溃了，钱都不如纸了。

如果你采取固定利率的话，那么你的贷款几乎都不用还了。但是，你如果采取浮动利率，那么可能还要继续还钱。

所以，到底采取浮动利率好，还是固定利率好，就需要你对中国未来经济有一个相对准确的判断：未来几十年内，我们到底走是日本模式，还是土耳其模式呢？

我相信，谁也无法给出准确的答案！

但是，我认为：在5年内，中国经济的走势可能更像日本、欧盟等国家，即利率有下调的空间。

因为目前中国的经济已经达到了一个瓶颈，为了刺激经济的发展，我们需要采取比较低的利率。

但是，5年以上就无法确定了！

为什么？

因为我认为再有5年时间，中国的高端制造肯定发展了起来了，当高端制造发展起来以后，中国的经济就会再次腾飞！

当经济再次腾飞的时候，需要的货币量就会大幅度的增加，货币增加了，物价就很难控制住。

那时，为了控制物价，就必须加息。

另外，世界经济10年左右发作一次：1998年东南亚金融危机；2008年美国次贷危机；2018-2020年，美国加息、病毒危机……

每一次经济危机以后，世界各国都印了大量的钞票的刺激经济（降息都没作用了）。随着经济的不断恢复，多印的那些钞票就会逐渐的进入市场，也可能会导致物价上涨，那时就需要加息……

如果遇到一次超大级别的经济危机，货币贬值几倍、几十倍……

那么，这时你采取固定利率就比较划算了。

所以，我认为：贷款时间比较短的采取浮动利率可能会赚点便宜，其实就是赌短期内经济形势不好，有继续降息的空间；贷款时间比较长的采取固定利率可能比较划算，其实就是赌未来货币可能大幅度贬值或经济过热会大幅度的加息。

可能最近很多人收到银行的通知了，比如工商银行最近就发布一则信息：按照人民银行[2019]30号公告要求，为简化您的操作，工商银行将于2020年8月25日起将您在我行的住房贷款转换为LPR浮动利率定价方式。如您希望自主转换，可于8月24日前通过手机银行办理。

简单的说：银行为了减少麻烦，给所有人的贷款都转成浮动利率了，如果你想要采取固定利率，就需要到银行办理固定利率。

所以，我的建议就是：贷款期限在5年以内的采取浮动利率；5-10年的，你自己看着办；10年以上的，建议采取固定利率。