好像从小看电视就发现美国人经常提破产这事，这也是困惑我很多年的一个问题，后来到海外溜达，发现电视上原来没瞎说，为了更有说服力，我们直接放个数据吧：
奥巴马在2009年国情咨文中指出，每30秒就有一个因为医疗费用破产的美国人，大约一年超过100万人。
嗯，每年百万左右。
这几年几乎每次跟美国熟人唠嗑，都会谈起这个问题，后来又在美国翻了不少网站，整体而言对这个问题有了一些理解，不明白的地方专门找人咨询了下，大概是清楚了，跟大家汇报下。
首先要跟大家说的一件事是，大家很容易产生一个误解，说“我朋友到美国住了俩月，他应该很懂美国”，这个想法是病，得电，你想想啊，你在中国几十年了，你懂这个国家吗？你懂你所在的城市吗？至于医疗，保险，信用卡之类的问题，你又懂多少？同理可以推导到美国人身上。我这些年问了很多美籍华人，发现大部分人是糊涂蛋，连医保和养老保险怎么算都没太弄明白，后来一想中国的很多东西我也没太弄明白，也就坦然了。
我们先说医疗破产，因为美国人绝大部分破产都是因为医疗问题。
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医疗破产
美国公认的两个大毒瘤，医疗和华尔街，这不是博主说的，这是美国人自己说的，华尔街名声臭主要是因为他们搞金融衍生品，自己赚到了钱可是把别人带进了坑。
美国的医疗又是另一种烂，又贵又低效，这一点在美国生活过的人应该都有感受，查了下，医疗开销占到美国GDP的20%，如果把美国的医疗产业当做一个经济体的话，那这玩意就是世界上第5大经济体，跟德国的GDP不相上下。
奥巴马当初上台承诺就是改变这俩毒瘤，所以当时的口号就叫“改变”。
上台后推出了他的那个奥巴马医保，奥巴马也算是部分改变了美国，不过美国人不大买账，恨透了他的那个医保，认为是在搞社会主义，后来川普上台后又给改回去了。现在美国坊间有句话，说川普除了没法改变奥巴马当过总统这个事实外，其他的都给改回去了。
很早大家就发现，美国是保险公司和医疗体系合起伙来打劫老百姓。套路倒也不复杂，美国的医疗费用是美国政府负担一半，老百姓自己需要买保险，承担剩下的一半。
这个背景下，保险公司和医疗体系合起伙来搞事，把医疗费推高，这样你如果不买保险，随便个病都能让你破产。
比如你半夜高烧，去搞了个急诊，过了几天给你邮寄了一张天价账单过来，比如10000美元（美国急诊巨贵，救护车出动一次3000多，加上别的费用，给出一个上万的账单实在是太容易，在Quora上有个高赞帖子，说一个女的晕过去了，周围的人打电话给她叫救护车，然后把她吓醒过来了）。
看到这大金额，你吓一跳，觉得人生掉进了坑里，然后看到账单最后，长吁了一口气，自己只需要支付10块钱，剩下的保险公司支付，心情经历了一次过山车。
那么保险公司付了多少呢？你可能以为是9990刀，不不不，可能只需要999块，医院给保险公司打了个一折（这个折扣非常复杂，不同种类的项目往往不太一样，是保险公司和医院商量出来的）。
你说这不对啊，保险公司怎么交这么少呢？这就是“议价能力”，人家保险公司和医院有单独协议，有点像办了个“超级无敌至尊秒杀一切牛鬼蛇神的终极会员”，折扣就是这么低，就是这么优惠。
可能说到这里，大家也坦然了，医保公司和医院想怎么搞就搞去吧，反正又没花我的钱。但是陷阱就在这里，相当于说医院和保险公司一起把医疗费推到了天价，在美国，没有保险你会死的很惨。
这里说的“没有保险”，有好几种情况：
比如你买了保险，但是到用的时候保险公司说已经失效，这种比较少见，但是确实有。
或者得病了，才发现自己买的保险没覆盖，这个就太常见了，事实上知道保险公司告诉你得的病没被覆盖之前，你几乎不大可能知道保险到底没有覆盖哪些病。全世界都有这个问题，所以我们知道有种保险叫“重疾险”，就是为了保障普通保险覆盖不了的那些病，而且重疾险也排除了一部分“重疾”，你得了那种奇怪病，就算有重疾险，保险公司也不会赔。
最后是那种你觉得自己不会得病，根本没上保险，等等。
如果保险有问题，医院可不给你打折，人家对着账单收费，如果你交不出来，弄不好就破产了。
你可能要问了，美国人会蠢到不买保险？
这个看着很奇怪不过也没啥奇怪的，美国尽管穷人和退休人员政府帮忙买保险，但是依旧有15%左右的人不愿意买，后来经过奥巴马的不懈努力，降到了10%左右，剩下的这些人反正是不买，宁可交罚款都不买。
之前有纪录片里讲美国有些宗教组织，里边的人得了病就不去看病，在家祷告，一切听神的。比如比较著名的“基督科学派”，听着很科学，其实他们说的是基督教的科学，一帮真神棍，不打疫苗，不输血，得了病要靠精神治疗，而且信教人数不少，你们感受下。
不过我们今天讨论的还真不是不买保险的人，美国破产的人绝大部分是买了保险，去看病，然后发现自己的病没被保险覆盖，美国是先治病，然后再发账单，账单出来后保险公司两手一摊，说没覆盖，然后就完蛋了，还不上，然后破产了。
这种情况非常多，非常常见，这就是为什么我们把医疗破产放在第一位，因为天价医疗账单破个产太容易了。《美国公共卫生杂志》上提供过一个数据，所有破产中有66.5％与医疗问题有关。每年估计有53万个家庭因医疗问题和账单而破产。
此外多说一句，比如英国和欧洲，看病看到破产的事相对少很多，欧洲接近搞社会主义了，政府支出巨大，一般都是政府帮忙垫付了，好处是人民很欢乐，不用破产了，毛病是欧洲政府都要破产了，而且大家经常能看到，“工党误国”，说的就是很多人认为英国现在这么矬，就是因为工党执政后各种搞福利，活生生把个大英帝国给搞成了二流国家，据在英国工作的人说英国医疗确实非常好。
不过英国人快乐的日子应该要到头了，因为这两天他们政府正在商量，可能要把英国的医疗体系（NHS）私有化后卖给美国人。
说到这里，大家肯定要问了，那破产之后呢？会发生啥？
2
破产是一种什么体验？
如果你还不上钱，医院可能把你的账单卖给第三方催贷公司，催贷公司天天骚扰你，这玩意在那个美剧《基本演绎法》里有讲，中国也有，只是普通老百姓一般不会接触到。
天天各种电话恐吓，实在是不堪其扰，又还不上，就可以去法院申诉破产，破产有两种，一种是“第七章破产”，也就是根据破产法第七章，直接免掉你所有的债务，除了助学贷款和赡养子女，但是有个前提，你的收入比当地的中位数低才行，比如美国整体的中位数在五万左右，你一年的收入低于这个数，才能给你免。
当然了，不是说无条件的，你申请破产的时候借钱给你的人也会到现场，如果人家不同意你破产，你也破不了，就得走下边这种流程。
如果没法走“第七章破产”，就得搞“第十三章破产”，也就是你收入并不低，所以不能直接免除债务，申请了这个破产后，借钱给你的人不能再骚扰你了，但是你得承诺在几年内还钱。
美国现在申请破产的，70%是“第七章破产”，也就是说，绝大部分都是低收入者。
破产后你名下所有资产都要被清算，除了你的哈士奇，什么房子，车，存款都可能要被拍卖（当然也可能根据当地州法律给你留下房子），然后把钱还给债务人。
