今天，我得向美国人民道个歉，之前还是太肤浅了。新冠疫情之初，看到很多美国人不愿意居家隔离，甚至不戴口罩走上街头抗议政府疫情管控，蛋总发表了一系列评论。
当时蛋总认为，美国人长期被灌输所谓的“民主、自由、人权”思想，以至于“自由”过了头，出现了反智倾向，面对高致死率的新冠病毒，竟然连命都不要了。
然而经过了2025年初的对账，加上对美国斩杀线制度的认识，蛋总认识到了自己的错。原来美国人民不但不反智，反而很睿智，因为他们如果居家隔离，那么会进入死亡螺旋，最终惨遭斩杀。
斩杀线的意义，简单来说就是当你的财务状况比较危险的时候，美国社会有一套隐形的制度设计，会用一连串的招法，直接把你送到西天。
我们就从疫情说起。为什么疫情来势汹汹的时候，大家冒死要去上班？因为如果居家隔离就可能丢工作（或收入大幅下降），丢工作之后就还不上贷款，还不上贷款房子可能会被收走。
没了房子就要租房，租房的话房东通常会严格查看征信和收入状况。贷款逾期征信就花了，很可能租不到房。租不到房就没有固定的地址，没有固定地址就找不到工作。
2023年美联储发布了《2023年美国家庭经济状况报告》。报告显示，有63% 的成年人可以完全用现金、储蓄或信用卡（并在下个账单期全额支付）支付400美元的应急支出。
注意啊，能用信用卡全额刷400美元也算。其他37%的人怎么办呢？16%的人会用信用卡分期；10%的人要借亲友；7%的人会卖东西；2%的人会用发薪日贷款。
美国信用卡的额度是多少呢？咱不说高收入群体，低收入群体（年收入低于4.5万美元）的授信额度中位数大约是1900美元，初入社会的申请人首张卡额度是500~1000美元。
为什么人均GDP高达8.58万美元的美国，有这么多美国成年人拿不出400美元的应急款（包括刷卡）呢？这是因为美国是个消费大国，而且是提前消费大国。
美国政府债台高筑，联邦债务突破了38.5万亿美元（8月底是37.2万亿），美国的家庭和个人，也是高负债运转。美国是个金融大国，美国人的一生，几乎会被各种贷款所束缚。
刚一成年，也就是刚考上大学，美国人就会背上高额的助学贷款。截至2024年第三季度，美国助学贷款总额高达1.77万亿美元，超过了信用卡和汽车贷款，仅次于住房抵押贷款。
美国的贷款种类繁多，离谱到你闻所未闻。比如发薪日贷款，申请者需要承诺在发薪日偿还本息，贷款期限通常为1至2周。简单来说就是，离发工资还有半个月，手里没钱了，需要贷款，发工资再还。
为什么是一周或两周呢？因为美国工资发放周期主要分为四种，每周一次、每两周一次、半月一次、每月一次。其中两周和半月最多，月薪制只占5%。
发薪日贷款利息有多离谱呢？100美元的利息在10美元至20美元，年化差不多400%，如果按复利计算，年化可能高达1000%，逾期还有罚息，妥妥的驴打滚高利贷。
美国一个叫《黑钱》的纪录片里，就有一个深陷发薪日贷款债务陷阱的案例。案例的主角叫沃特，是一名运输石油天然气的卡车司机，也是四个孩子的父亲。
