“旧经济”落幕，金融机构的资产结构也在经历阵痛。对银行来说，曾经作为“压舱石”的房产相关产业链信贷大幅萎缩，业绩承压。
房贷总规模缩水，新发放房贷利率降至历史低位，房价调整还导致抵押物“缩水”。一方面盈利空间收窄，一方面资产质量变差，长辈眼中曾经是好工作的银行，如今的民间地位一言难尽。
在此背景下，顺应国家扩内需、促消费政策导向的消费贷，正逆势大幅增长，成为银行对冲房贷下滑、填补资产空缺的救命良药。
与房贷的颓势形成鲜明对比，消费贷在2025年实现了逆势大幅增长。六大国有银行的个人消费贷激增至5700亿元，平均增幅超过20%通过“腾笼换鸟”，银行试图用消费贷的高增长来对冲房贷萎缩带来的业绩缺口。
为了在激烈的竞争中抢占市场份额，银行们不仅在朋友圈疯狂刷屏，更将借贷入口“无孔不入”地嵌入到日常使用的各类APP中。
宁波银行、杭州银行、中信百信银行们，狂炫“年化利率3.0%起”、“先息后本”、“纯线上申请”的广告，用低门槛和看似轻松的资金周转方案，吸引着钱包窘迫、幻想自由的青年人的注意。
本闲人写这么一篇，是因为身边有一位很有前途的部委年轻干部，先是网赌搞没了储蓄，后来就开始撸网贷，再到以贷养贷，最后还不上钱款，被爆了通讯录，直到失了前程。
国家已经明令爆通讯录催收属于违规甚至违法，但如今的App会通过各种手段要求授权通讯录，而且很多银行或大平台会将催收业务外包：当个人信息被整体打包给第三方催收公司时，信息的安全屏障便彻底消失。
许多产品的设计，都是在拿捏人性的弱点，说实话能忍住的都是强者。但尽管这样，还是要有一些基本的点要提醒，特别是在下行期，更要谨慎。
很多信用卡分期或消费贷虽然免利息，但会收取高额手续费，折算成年化利率，可能高达15%甚至24%以上。部分贷款产品采用钓鱼利率，刚开始提供极低的优惠利率，但优惠期一过，利率会瞬间大幅反弹，导致后期的还款压力剧增。
银行的低息营销铺天盖地，永远相信白纸黑字的合同，而不是天花乱坠的广告。
世界杯期间，总有一些充满诱惑的决定，尽量慢一些做决定，尽量不要自己单独做决定。多拓宽一些人际网络，多参考一些别人的意见。
走看上去难的路，要比直接跳进坑里要好得多。
